Mitä meidän on tiedettävä rahasta

Pitäisikö meidän olla huolissaan, kun ministerimme ja keskuspankkimme pääjohtaja ilmaisevat suuren huolensa siitä, mitä he kutsuvat kotitalouksien velan suureksi kasvuksi ja laiminlyönneiksi?

Kuvernööri ja oikeusministeri mainitsevat äskettäin, että noin 400 000 suomalaista on laiminlyönyt velkansa ja kotitalouksien velka suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin on kaksinkertaistunut viimeisen 20 vuoden aikana 60 prosentista 120 prosenttiin. He puhuivat myös siitä, kuinka monet olivat riippuvaisia ​​peleistä tai eivät ymmärtäneet liiallisen velkaantumisen riskejä.

Sitten he päättelivät, että tarvitsemme seuraavat uudet politiikat parantaaksemme talouslukutaitoa:

    1. “Positiivinen” luottotieto otetaan käyttöön osoittamaan sekä hyvät että huonot velalliset.
    2. Hallitus ehdottaa, että velan hakemisaikaa rajoitetaan.
    3. Lisää resursseja ammattilaisten talous- ja velkaneuvontaan.
    4. Tarvittiin lisää säännöksiä kuluttajalainojen ja palkkapäivälainojen markkinoinnin rajoittamiseksi.
    5. Tiukemmat määräykset perintävirheiden hillitsemiseksi.

On kuitenkin syytä olla varovainen kuunnellessa pankkiireja ja ministereitä! He ovat olleet säästömarssilla liian kauan!

Kotitalouksien asuntolainojen ja muiden velkojen todellinen suhde kotitalouksien verojen jälkeen on Tilastokeskuksen mukaan pysynyt viimeisen kahden vuosikymmenen aikana huomattavan vakaana noin 80 prosentissa. Kuvernööri käytti Tilastokeskuksen “Kätetyt tulot” ja “Perhelainat yhteensä” laskettaessa niiden suhdetta. Mutta jos käytät Tilastokeskuksen “Kotitulot miinus verot” (yleisesti hyväksytty määritelmä käytettävissä olevasta tulosta) ja “Asuntoluot ja muut asuntolainat”, saat tämän luvun, joka on paljon vähemmän dramaattinen:

Pankit ja sääntelyviranomaiset ovat sanoneet, että asuntolainan enimmäismäärä tulee määrittää 25 vuoden asuntolainan kuukausittaisen takaisinmaksun perusteella, jonka korko on noin 3–4 prosenttia, joka on selvästi nykyisten korkojen yläpuolella. Tämä summa ei saa ylittää 40 % nettokuukausipalkastasi verojen jälkeen.

Tämä on hyvä likimääräinen tapa laskea enimmäismäärä, jonka voit lainata ilman suurta riskiä, ​​kun otetaan huomioon sinun ja kumppanisi summa verojen jälkeen. Pankit käyttävät seuraavaa karkeaa ohjetta, mutta muista, että tämä laskee yhteen avioparien kaksi palkkaa. Jos joku teistä kuitenkin menettää työpaikkansa pidemmäksi aikaa, saatat joutua myymään kotisi pienempään:

Jälleen kun tarkastellaan Tilastokeskuksen keskimääräistä asuntolainavelkaa kotitaloutta kohden, luvut osoittavat, että kotitalouksien velkaantuminen on ollut keskimäärin suhteellisen vähäistä. On selvää, että monet kussakin ikäryhmässä eivät omista, vaan vuokraa asuntojaan, kun taas toisilla on enemmän varallisuutta ja he tarvitsevat vähemmän velkaa. Luonnollisesti näissä luvuissa on tilaa kriiseille, mutta ainakin pankit ovat nyt varovaisempia, eivätkä luvut keskimäärin viittaa mihinkään erityisen hälyttävään.

…. Mutta palatakseni olennaiseen: ministerimme ja kuvernöörimme esittämiä lukuja tarkasteltaessa rikollisten velkojen määrä, ei vain ihmisten lukumäärä, paljastaa hyvin erilaisen tarinan vaarojen “riippuvuudesta” tai “yleisestä tietämättömyydestä”. palkkapäivälainoista.

Vain 30 % kaikista erääntyneistä veloista liittyy erääntyneisiin kulutuslainoihin. Ottaen huomioon, että pankkien ja palkkalainanantajien kulutusluotot eivät ole lisääntyneet paljoa viimeisen 10 vuoden aikana, voidaan olettaa, että tästä lähteestä johtuvat maksuhäiriöt eivät selitä noin 100 000 maksukyvyttömyyden kasvua tänä aikana. Loput 70 % kaikista maksuviivästyksistä tulee virallisten lukujen mukaan siitä, että julkisen sektorin laskuttamat summat ovat jääneet maksamatta sosiaaliasuntojen vuokrauksesta, liikennemaksuista, julkisesta terveydenhoidosta jne. Nämä ovat lisääntyneet, koska aikaisemmat hallitukset ja kunnat ovat tehneet lisäsi huomattavasti näitä palvelumaksuja ja sakkoja tänä aikana selvästi ennen kuluttajainflaatiota.

Tämä on johtanut maksuhäiriöiden lisääntymiseen: monet ihmiset eivät voi maksaa, koska he ovat pienipalkkaisia ​​työntekijöitä, eläkeläisiä tai taloudellisissa vaikeuksissa. Nämä samat ihmiset turvautuvat sitten muihin rahoituslähteisiin, kuten lainahaihin, yrittääkseen kattaa velkansa ja velkaantua entisestään. Siitä on tullut noidankehä, jota norsunluutorneissa istuvat eivät ymmärrä.

… Ja nämä rikolliset velalliset ovat samoja ihmisiä, jotka saavat myös julkista perusavustusta ruokaan ja asumiseen, ja se on suuri kustannus veronmaksajille. Heidän kouluttaminen hallitsemaan paremmin talouttaan on vaikeaa, ellei mahdotonta, koska monilla on rajalliset tulot tai ei lainkaan tuloja ja he kohtaavat usein elämän haasteita, kuten syrjintää, köyhyyttä, syrjäytymistä, hyväksikäyttöä ja niin edelleen.

Edellä ehdotetut politiikkaratkaisut eivät vastaa tarpeita. Parempi lähestymistapa olisi alentaa julkisia maksuja niille, joilla ei selvästikään ole varaa suorittaa näitä maksuja….

… Ja lainahait on säädeltävä pois markkinoilta, aivan kuten pankit, jotka eivät välttämättä myönnä lainaa ihmisille, joilla ei ilmeisesti ole tai ei todennäköisesti ole varaa maksaa asuntovelkojaan.

Lainahaiden aggressiivisen mainonnan rajoittaminen on ajanhukkaa, kun kuka tahansa voi perustaa yrityksen ulkomaille ja myydä rahaa järjettömään hintaan Internetissä sitä tarvitseville. Nämä lainanantajat olisi kiellettävä kokonaan ja heidän sopimukset olisi julistettava rikosoikeudellisiksi. Miksi veronmaksajien pitäisi maksaa tukia, jotta nämä yritykset voisivat saada kohtuuttomia lainoja takaisin?

Mutta nykypäivän suurimmat taloudelliset ongelmat ovat toisella alueella: pankkien, välittäjien ja eläkevakuutusyhtiöiden luoma seikka myyvät kalliita ja sopimattomia rahoitustuotteita varomattomille “valtavilla voitoilla”.

Hyvä alku olisi vaatia, että pankit, meklarit ja eläkevakuutusyhtiöt pakotetaan sallimaan kaikkien yksityisasiakkaiden kanssa käytävien talouskeskustelujen ja neuvottelujen tallentaminen asiakkaidensa älypuhelimiin. Se varmasti vähentäisi tällä hetkellä tapahtuvan kovamyynnin määrää. Pankkien ja välittäjien hankkima käteismäärä on valtava; Yritä voittaa oikeusjuttu näitä ihmisiä vastaan ​​vain, kun he tuovat asianajajansa “mitä sanottiin tai luvattiin”.

Ei ole epäilystäkään siitä, että tavallisten ihmisten on ymmärrettävä paljon enemmän lainanoton ja sijoittamisen kustannuksista ja riskeistä. Antakaa se tehtävä kouluttaa tavallisia ihmisiä lainoista Pankkeihin, välittäjiin, eläkevakuutuksiin ja tiedotusvälineisiin sijoittaminen on yksinkertaisesti väärin. Myyjien ei voida odottaa olevan objektiivisia. Sama koskee rahoitusmediaa, joka on riippuvainen pankkiireista ja välittäjistä mainonnassaan. Tämä työ tulisi tehdä lapsille koulussa, jossa he voivat oppia perusasiat, ja aikuisten tulisi oppia enemmän täysin riippumattomilta ja säännellyiltä neuvonantajilta, jotka eivät myy tai ole riippuvaisia ​​pankkiireistä, välittäjistä tai muista rahoitustuotteita myyviltä.

Mitä meidän on tiedettävä rahasta

Source#Mitä #meidän #tiedettävä #rahasta

Leave a Comment